Přišla nečekaná opravna pneumatik, záloha za nájem nebo účet za veterináře – a výplata je ještě dva týdny daleko. Přesně v takových chvílích přichází ke slovu sms půjčka, tedy rychlá online půjčka vyřízená elektronicky bez papírování a návštěvy pobočky. Jenže právě proto, že celý proces proběhne za několik minut, je snadné přeskočit část, která je nejdůležitější: pečlivě si přečíst, kolik ve skutečnosti zaplatíte a kdy přesně peníze vrátíte.
Nulová úroková sazba neznamená půjčku zdarma – nákladem je poplatek za poskytnutí
Roční úroková sazba u těchto krátkodobých půjček je 0 %. To zní lákavě, ale vyžaduje upřesnění. Nákladem úvěru není úrok, nýbrž poplatek za poskytnutí, jehož výše se odvíjí od zvolené částky a délky splatnosti. Jinými slovy: čím vyšší částka a čím delší splatnost, tím vyšší poplatek. Abyste věděli, s čím počítáte, najdete konkrétní čísla v reprezentativním příkladu na konci tohoto článku. Klíčové je, že celkovou částku k vrácení znáte předem – žádná skrytá přirážka se neobjeví po podpisu smlouvy.
RPSN u krátkodobé půjčky je vysoké číslo ze zcela logického důvodu
Pokud narazíte na údaj RPSN – roční procentní sazbu nákladů – u krátkodobé půjčky, číslo vás může překvapit. V reprezentativním příkladu níže dosahuje RPSN hodnoty přes pět tisíc procent. Důvod je matematický, nikoliv zákeřný: RPSN přepočítává náklady na celý rok, ale vy půjčku splácíte za 28 dní nebo méně. Poplatek za tři nebo čtyři týdny se při anualizaci (přepočtu na dvanáct měsíců) logicky znásobí. RPSN tedy slouží ke srovnání různých úvěrových produktů, nikoli k přesnému vyčíslení toho, co vy reálně zaplatíte za dobu kratší než měsíc. Pro vaši kalkulaci je klíčový konkrétní poplatek v korunách.
Právo odstoupit od smlouvy do 14 dní je pojistka, kterou se vyplatí znát
Jakmile smlouvu podepíšete, začíná běžet zákonná lhůta 14 dní, během níž můžete od smlouvy odstoupit bez udání důvodu a bez jakékoli sankce. Stačí podat písemné oznámení a vrátit vypůjčenou jistinu. Tato lhůta existuje u všech spotřebitelských úvěrů ze zákona a je důležité vědět, že ji máte k dispozici – zvláště pokud se váš finanční plán nečekaně změní hned po podpisu. Podobně užitečné je vědět, že předčasné splacení je možné kdykoliv v průběhu celé doby trvání půjčky a poskytovatel za něj neúčtuje žádné náklady navíc. Pokud dostanete peníze dříve, než jste čekali, vyplatí se půjčku splatit okamžitě – tím snížíte celkový náklad úvěru.
Doložitelný pravidelný příjem je podmínka, ne formalita
Žádost probíhá celá online: vyplníte formulář, nahrajete kopii občanského průkazu, přiložíte tři poslední výpisy z bankovního účtu a doložíte příjmy za uplynulé tři měsíce. O schválení nebo zamítnutí vás poskytovatel informuje zpravidla během několika minut prostřednictvím SMS nebo e-mailu. Peníze pak dorazí bezhotovostním převodem – pokud máte účet ve stejné bance jako poskytovatel, obvykle týž den; při mezibankovním převodu nejpozději druhý pracovní den. Podmínkou schválení je mimo jiné i to, že nemáte žádné závazky po splatnosti. Tím se zpětně potvrzuje základní logika těchto půjček: jsou určeny lidem, kteří mají stabilní příjem a dočasně potřebují překlenout krátký časový výpadek – nikoli těm, kteří se již potýkají s chronickým nedostatkem peněz.
Krátkodobá půjčka dává smysl jen s jasným datem splacení, ne jako záchranná síť
Půjčit si lze od 1 000 Kč do 30 000 Kč se splatností maximálně 28 dní, přičemž délku si volíte sami – typicky v rozmezí 7 až 28 dní. Noví klienti mají navíc možnost první půjčky zcela zdarma: až 10 000 Kč se splatností maximálně 15 dní, přičemž 100% sleva na poplatek platí pouze tehdy, když půjčku vrátíte řádně a včas. Prodloužení splatnosti o 7, 14, 21 nebo 28 dní za poplatek lze sice požádat přes klientskou sekci, ale slouží jen k překlenutí krátkého skluzu – není to nástroj pro řešení trvalého nedostatku peněz. Před podáním žádosti si vždy odpovězte na jednu konkrétní otázku: ke kterému datu příjmu budu schopen celou částku vrátit? Pokud odpověď neznáte, je lepší si půjčku rozmyslet. Pokud ji znáte a reálná situace je dočasná a překlenutelná, pak půjčka na op základě doložených příjmů a jasného plánu splacení může dávat smysl. SOS Credit je v takovém případě jednou z možností, jak rychlou online půjčku od poskytovatele s licencí České národní banky vyřídit bez zbytečné administrativy.
Reprezentativní příklad: Celková výše spotřebitelského úvěru 4500 Kč; Pevná roční úroková sazba 0 %. Doba trvání 28 dní, Poplatek 1639 Kč; RPSN 5632,2 %. Celkem uhradíte 6139 Kč.
